聯徵紀錄是台灣的信用評等機構「財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）」，是台灣唯一跨銀行的信用報告機構，建立全國性的信用資料庫，其中所儲存的個人信用資料包括信用卡使用、貸款還款等相關紀錄。這些資料被金融機構用來評估個人信用風險，影響申請貸款或信用卡的批准與條件。一般民眾可以透過查詢調閱自己的聯徵記錄了解目前的信用狀況，並透過維持好的信用紀錄，提高未來信用產品批准的機會。
簡單來說，聯徵就是「個人與金融機構的往來紀錄」，銀行通常會透過聯徵紀錄判斷一個人的信用分數，是金融機構評估個人信用的重要標準，往往會影響貸款核駁、貸款金額及貸款利率。
聯徵紀錄內容有哪些?
聯徵紀錄包含許多項目，其中主要以個人信用、授信、債務相關為主，只要是與金融相關的往來紀錄，幾乎都會被紀錄在內，包含：
- 基本資料：包括個人身分證字號、姓名、性別、出生年月日等基本身份資訊。
- 信用卡資訊：包括所有信用卡的相關資訊，如信用額度、使用狀況、還款紀錄等。
- 貸款資訊：包括個人所有的貸款資訊，如房屋貸款、汽車貸款、教育貸款等，其中包含貸款金額、還款狀況、 還款紀錄等。
- 逾期紀錄：顯示個人是否有逾期未還的情況，包括信用卡逾期、貸款逾期、催收或呆帳相關記錄。
- 徵信查詢：顯示有哪些機構或個人曾經查詢過該個人的信用紀錄，這些查詢紀錄也會被納入考量。
- 信用評等：由信用評等機構給予的總體信用評分，反映個人的整體信用表現。
- 其他相關資訊：包括可能對信用評估有影響的其他資訊，如法院判決、債權轉讓等。
什麼時候會用到聯徵紀錄呢?
- 申請信用卡：當你向銀行或其他金融機構申請信用卡時，他們通常會檢查你的聯徵紀錄，以評估你的信用風險並確定是否批准你的信用卡申請。
- 貸款申請：當你申請房屋貸款、汽車貸款或其他種類的貸款時，貸款機構會查看你的聯徵紀錄，以評估你的償還能力和信用狀況。
- 租房申請：一些房東或租賃公司可能會檢查租房申請者的信用歷史，其中聯徵紀錄是一項重要參考資料。
- 申請其他信用產品：當你申請其他金融產品，如信貸、分期付款計畫等，金融機構也可能會查詢你的聯徵紀錄。
- 提升信用額度：當你希望提升信用卡額度時，發卡機構可能會重新評估你的信用狀況，這時也會參考你的聯徵紀錄。
- 保險申請： 在某些情況下，保險公司可能會檢查聯徵紀錄，以評估申請人的風險，特別是與貸款相關的保險。
- 特定職業從業者：部分工作如理財專員、會計師、帳管人員，業主會要求提供信用相關報告以佐證個人信用。
我應該怎麼查詢自己的聯徵紀錄
| 1.線上申請 | 1.步驟： 透過信用評等機構的官方網站，填寫線上申請表格。 2.身分驗證： 以自然人憑證IC卡或軟體金融憑證申請。付費:電子檔報告:查每年度(1月1日至12月31日止)可享有1次免費查閱服務，同年度第2次以後每次查閱酌收新台幣80元。(英 文版為新 台幣160元)書面報告:每一次免費查詢/查閱服務，第2次(含)書面查詢每份100元(英文版為200元)。若為身心障礙者、失業、低收入人士、65歲以上年長者、原住民年滿55歲以上年長者、符合「特殊境遇家庭扶助條例」狀 況者、重大傷病者及重大天然災害災民，第2次以後(當年度已優惠免收者)申請者，不論中、英文版皆為免費。 |
| 2.郵寄申請 | 1.步驟： 下載或索取信用報告申請表格，填寫完畢後連同身分證明文件寄送至信用評等機構指定地址。 2.身分驗證： 雙證件與戶口名簿影本，透過郵寄(掛號)的方式提交身分證明文件。確認收據： 確保妥善保存郵寄文件的收據，以供查詢之用。 |
| 3.櫃檯辦理 | 1.步驟：親自前往信用評等機構的櫃檯，填寫申請表格。 2.身分驗證：攜雙證件，若委託他人辦理則需附委託書及委託人個人相關雙證件正本。3.完成申請：在櫃檯完成申請流程。 |
| 4.手機申請 | 1.步驟：可以透過App Store或Google Play，在行動裝置搜尋介面輸入「TW投資人行動網」App 或掃描下列 QR CODE 即可安裝並使用此項服務。 2.依照指示： 根據手機App或簡訊指示填寫相關資訊。 IOS  Android   3.身分驗證： 提供相應的身分證明文件進行身分驗證。 |
| 5.銀行合作 | 1.步驟：大部分銀行都有和聯徵中心合作，提供客戶快速查詢信用報告的服務，需要注意的是，由銀行而非本人提出調閱聯徵記錄的申請的話（例如：申辦貸款、信用卡），每一次的調閱都會增加聯徵記錄。 2.詢問銀行： 可以直接向自己的銀行詢問是否提供此類服務。 3.銀行流程： 如果有提供，按照銀行的指示進行相關程序。 |
申請聯徵紀錄該注意些什麼?
1. 自己查聯徵會扣除信用評分嗎？
自行查詢聯徵紀錄不會影響你的信用評分。查詢自己的信用報告屬於「自主查詢」，不被視為對信用的濫用或潛在的信用風險，因此通常不會對信用評分產生影響。總結來說，自主查詢聯徵紀錄是無害的，不會對信用評分造成負面影響，但多次查詢也會造成他人懷疑，因此要謹慎處理申辦貸款、個人申請造成的聯徵紀錄，不要太頻繁的申請。
2. 聯徵紀錄多久會消除?
一般來說，銀行在申請貸款或信用卡時，僅調閱近三個月的聯徵紀錄，因此若有聯徵多查的狀況，就建議先暫停申請三個月以上，才能提升貸款過件率，但如果有嚴重遲繳的狀況，則會在聯徵中心留下相關記錄較長的時間，會影響與金融機構的往來：
(一)逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但最長不超過自債權移轉日起5年；而呆帳紀錄最長不超過轉銷之日起揭露5年。 僅於原資料利用期限及資料內容下加註債權移轉事實之資訊。
(二)已發生逾期、催收紀錄但尚未至轉銷呆帳階段即轉賣之債權資料，自債權移轉之日起揭露5年。
3. 聯徵紀錄查多少次算多?
每家銀行對聯徵查詢次數的標準不同，有些銀行可以接受3次以內的查詢紀錄；有些銀行則認為2次就算多，建議申辦貸款前仔細了解不同管道及方案，避免重複查詢聯徵，有助於順利通過貸款審核，取得資金。
如何保持良好聯徵紀錄!!
1.按時還款
2.適度使用信用卡
3.不要頻繁申請貸款
4.定期檢查信用報告
5.避免過多的徵信查詢
6.保持穩定財務狀況
7.提升信用評分
8.沒有在使用的信用卡評估後進行剪卡
總結
維持良好的信用紀錄需要積極的信用管理和慎重評估自身的經濟條件，做出正確的金融規劃，通過這些方法，你可以提高信用評分，增強信用紀錄的穩健性，有好的信用紀錄，也有助於在未來有需求時，有更彈性的金融產品選擇，申請更符合需求的方案！
養好信用很重要，也別忘了在申請貸款、信用卡前，評估自身的還款能力，未來穩定繳款，與金融機構建立良好的往來！