過去台灣因金融體制不完善、民眾不擅理財等原因，造成許多人成為卡奴、負債連連，有些人甚至索性就不還了，讓債務放著打算讓它船過水無痕，然而，這筆債務當然不會憑空消失！而且它絕對你想的還要更長壽！今天就帶您了解「債務追溯期」，它是否和網路上傳的一樣，躲過15年就能一筆勾銷呢？
所謂的債務追溯期
依據《民法125、126條》規定
1.一般買賣契約、金錢消費借貸債務，消滅時效為15年。
2.利息、紅利、租金、贍養費、退職金等債權，消滅時效5年。
消滅時效意旨，一旦超出這個時間，債權人沒有對債務人行使權利，超過法律規定時效，依法將無法再主張要求債務人還款。
那過了15年以後，就可以不用還錢嗎？
當然不是！超過了15年不必緩款的狀況，只有當債權人期間未行使任何權利、沒有申請「債權憑證」，直至15年時效消滅，債務人才有機會在法庭上自行主張債務追溯期已過應免償還。但金融機構當然不是省油的燈，若債務人有拖欠狀況，除了支付命令以外，後續也會向法院申請「債權憑證」，債權憑證可以中斷消滅時效。而像利息、違約金等債權，是與本金分開計算的，追溯期為5年。雖然法律雖然債權憑證也有時效限制，但期間銀行大多每五年就會申請更新債權憑證，以達債權重新計算的效果，要透過主張債務追溯期躲過債務，實務上幾乎是不可能的事情！
我在債務上有困難，可以怎麼處理？
大部分的債務人都並非故意拖欠債務，而是經濟上有困難，沒辦法透過正常緩款來清償，最終債務越滾越多，加上沒有相關管道或知識，只能放著不管導致信用大受影響，若您感覺債務壓力越來越大，影響日常生活，有幾個管道可以選擇：
1.整合債務：
透過房貸、二胎房貸、汽車貸款等借貸形式，用一筆比較高額的資金整合自己所有大小債務問題，優點是若在信用受響前處理，不僅不會影響信用，未來和銀行都可以正常往來。
2.債務協商：
透過最大債權金融機構協議一個整合所有貸款的繳款方案，降低期數、月繳金額，讓民眾可以正常還款，雖然要等信用恢復才有機會和銀行往來，大大影響信用，但可保障民眾不至於被債務壓得喘不過氣。
3.更生、清算：
當民眾無法與銀行等金融機構達成協商的共識，導致協商失敗，可走法律程序，讓法庭決議民眾的還款方式，透過評估民眾現有的債務，擬定一個合適的繳款方案，但要注意的是，更生與清算程序對銀行來說是嚴重的信用瑕疵，可能會導致未來的十年間無法與銀行往來（更生中繳款六年+信用註記四年=十年），非常不方便。
總的來說，若民眾有債務相關問題，還是盡快諮詢相關管道，與銀行溝通、協商，才可以有效解決債務問題！重要的是一定要有積極處理的態度，盡速解決、恢復信用！畢竟現代社會的金融產品便利，民眾幾乎不可能不和銀行往來，當然若民眾有資金需求，也是建議走銀行、融資管道，才可以透過正規流程解決債務問題，倘若誤入非法借貸陷阱，輕則被收不合法的高利率、被騙取財物，重則造成人身安全的危害，得不償失！
謹慎理財，信用至上！
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