根據金研會調查顯示，年齡19-25歲之大專院校學生中，有過半的學生(53.5%)自認為對於金融知識了解不足，更只有大概4成(38.3%)以外的年輕人繳納信用卡時僅繳最低！不僅影響信用，也容易引起債滾債，導致負債遲遲無法清償，金融知識不足的情況下，也容易造成消費過度、累積債務。
大部分人若扣除貸款與生活開銷，基本上很難存款，如何在負債、有貸款的情況下，妥善的利用資源還掉貸款並順利存錢、又該如何了解自己的財力呢？
一.有負債時可以儲蓄嗎？
分析個人的財務狀況：貸款收支比
想要在負債中有資金空間可以運用，首先最重要的就是計算貸款收支比，就是指每月收入中，有多少用於貸款，扣除必要生活費以後，剩餘的就是您可以活用的資金！
這筆資金可以用於理財規劃、穩定儲蓄，將薪資存入帳戶，即使每月累積的金額不高，只要穩定存錢，對個人信用也有很大的幫助！
二.負債佔收入的多少才合理?
通常會建議您的負債應該佔你的薪資總額的1/3才最為合理，一旦貸款高於薪資總額的1/3，不但生活品質有可能降低外，一旦發生突發事件，還可能會有繳不出貸款的可能性。
如果當前的貸款佔比較高，建議要規劃緊急預備金，讓貸款每個月都可以按時繳納、應付突發狀況，如果發生突然需要資金的狀況，才能夠渡過當前的難關，避免貸款再增加。
三.如果負債已經超過我能負擔能力?我該怎辦?
1.進行債務整合:
首要第一步驟，我們先將會利息滾利息的負債優先清償(如:信用卡債)，或者將目前可以負擔的小額貸款還清，給予生活喘息空間。
或選擇諮詢最大債權銀行，評估剩餘的銀行貸款如信貸、車貸等是否可以進行整合，將貸款整合後，將可以大大降低每月的月付金，增加自己生活中資金的運用！簡單來說，就是盡量不讓貸款分散，集中一筆不僅好繳納、也可以減輕壓力！
貸款整合方式：
①向最大債權銀行申請債務整合，只要穩定還款，債務整合並不影響信用，穩定繳款有助於信用提升，適合信用正常者。
②以房貸、車貸向融資公司或銀行申請一筆較高額度的貸款，並用這筆資金清償小額的借貸或信用卡債，減低每月負擔，要注意許多貸款提前繳納可能存在違約金，需試算清償後是否可以減輕壓力。
2.訂定自己的還款目標:
進行完債務整合後，接下來要開始訂定還款的目標，計算必要的債務支出，避免每個月都陷入遲繳的狀況，導致自己信用越來越差，如此一來若要進行整合也會十分困難。
3.主動與債權人溝通:
如果還是發現債務超過每個月的收入，那就建議盡快進行整合或協商，在信用受損前盡快處理；如果已經進到債務協商後的階段，則可依照債務協商的約定來穩定還款，盡快清償恢復信用，重要的是表達積極還款的意願，爭取延長期數或降低月付金，討論一個彼此都能接受的方案。
四.我已經了解自己的債務狀況，我還可以怎麼做？
1.減少花費節流:
設定好每個月預算後，並且開始思考哪些是必要花費，哪些是不必要的娛樂花費，先將每個月須用於繳納貸款的金額和必要生活費(ex:房租、水電費等)扣除，剩餘的資金再分配到其餘支出中。
2.增加額外收入:
單靠每個月的固定薪資的話，很難把債務還清，可以增加一些額外的收入，在不超出個人負荷的前提下，選擇適合自己的方式來增加額外收入。
※以上方式僅供參考，依照個人狀況評估，規劃還款計畫，穩定還款維持信用最重要！
五.總結
現代的消費模式與以往不同，透過網拍、信用卡分期等方式，可以簡單的就使用金融產品，而民眾的金融知識不普及、消費習慣的改變，也易導致債台高築！
俗話說謹慎理財，信用至上，了解自己的財力、規劃每個月的資金運用很重要，當發生債務危機，也要盡快應對，改變消費習慣並進行債務規劃，積極處理！
若您有貸款相關問題，歡迎諮詢 由上市櫃融資公司撥款的貸熊厚，協助您解決貸款疑難雜症！